CARTÕES DE CRÉDITO INTELIGENTES - ESTIMULANDO CLIENTES A SEREM VENDEDORES
Os cartões de crédito, oferecem múltiplas vantagens tanto para usuários como, principalmente, para os grandes provedores de clientes, como as universidades e o comércio varejista, que recebem remunerações destes últimos. Explicamos como os players obtém resultados em 2 partes, entendendo este cenário no exterior, pela facilidade de se obter conteúdos e pela quantidade de acadêmicos, finalizando com uma proposta para aproveitar tal ferramenta financeira com a inteligência artificial, estimulando clientes a serem Vendedores / Indicadores asociados.
No exterior os cartões de crédito, com a logomarca das universidades e escolas, têm recebido retorno em espécie pago pela emissoras dos cartões de crédito. O exemplo mais interessante foi do recebimento de US$ 73,3 milhões em 2009, pelas 883 universidades da região de Boston, segundo a revista Forbes, como se vê na imagem abaixo. Neste caso, os emissores de tais cartões, via de regra, são cooperativas de crédito, dentro das escolas, estruturadas pelos professores, alunos e membros das suas comunidades, há longos anos, financiando, também, bolsas de estudo e aquisição de bens.
Como tais cartões têm encargos menores do que os de mercado, a tendência é os alunos mesmo depois de formados continuem a usar o cartão, o que significa que o cashback pode continuar muito tempo, beneficiando o emissor.
O assunto é tão importante que existe uma associação que se dedica aos financiamentos para os alunos como pode se ver no link: NASFAA. Lá o problema é enorme por que a dívida dos alunos que obtiveram bolsas de estudo chega a mais de US$ 1,7 trilhões com 45 milhões de insolventes, como póde se ver no link a seguir que também informa o que acontece nos outros países: Student_Debt. Aqui, apenas para fechar a análise, ocorreu a conhecida Farra do FIES.
No Brasil os maiores varejistas, igualmente, recebem um retorno financeiro tão importante,que resolveram abrir seus próprios cartões e até bancos, com é o caso do Magazine Luiza, Lojas Riachuelo, Carrefour e muitos outros.
A Estratégia Brasil Proposta
Com a explanação acima deve-se perguntar por que as universidades do país não tem seus próprios serviços financeiros começando pelos cartão de crédito? Afinal existem cerca de 9,9 milhões de acadêmicos e 102 milhões de vulneráveis que precisam de se {re}capacitar atualizando-se com cursos para retornar ao mercado de trabalho.
Quantos destes clientes usuários não teriam interesse em se tornar vendedores / indicadores associados, recebendo descontos em cursos ou em compras no comércio local?
CaaS
Evidentemente as cooperativas de crédito do país têm interesse operar cartões private label para as universidades.
Ocorre que com a legislação em vigor, no país, dentro do regulatório Open Finance / Banco Central, é possível usar a estratégia Credit as a Service (CaaS), apenas comprando estes serviços especializados, ao invés de se investir na carta patente de uma empresa administradora de cartão de crédito e pagamentos, ao redor de R$ 5 milhões.
Credit Card as a Service
Simplificando a oferta de serviços financeiros
Nesta estratégia CaaS usa-se uma instituição financeira devidamente regulamentada com sua carta patente, que abre um novo espaço na sua contabilidade fazendo os registros necessários, numa versão white label. usando-se na sequência a marca da universidade.
Inteligência Artificial
Os cartões de crédito Pré-Pago e Universitário da plataforma têm uma estratégia dividida em 2 óticas, para os Usuários Pessoas Físicas, para as Pessoas Jurídicas das Instituições de Ensino, Comércio e Prestadores de Serviço, cada um com seu diferencial.
A Inteligência Artificial, com Banco de Dados Relacional vai auxiliar no apoio aos 102 milhões de vulneráveis, alvo primordial desta solução, fazendo toda sorte de cruzamento de informações chamadas de cross e up selling, aqui no sentido de ter uma Ficha de Consumo do interessado, respeitando a LGPD.
Cruzando-se as informações a partir do Smart Credit Score 24x7 é possível saber se o usuário está pagando suas contas em dia, se precisa de cursos de educação financeira, capacitação profissional, oportunidade de trabalho, ou se tem interesse em obter mais renda sendo um indicador associado da solução, sinalizando este ou aquele varejista no seu bairro, com interesse em ter sua loja virtual, incluindo-o no Marketplace NossosBairros.
Finalizando esta estratégia, fazendo-se uma analogia como os Apps que sinalizam o trânsito congestionado ou radares, não se pode saber se o usuário compra uma pizza toda 5a. feira? Neste sugerir uma sabor diferente, porque o estoque de queijo está muito alto ou perto da validade?
Assim o restaurante não pode se programar melhor e até fazer o delivery automático? Por outro lado, sabendo-se que são 20 restaurantes que compram queijo na mesma região, não pode-se formar um grupo para compras no atacado? Estas compras não poderiam ser financiadas com um cartão corporativo, pagas com os recebíveis?
Desta maneira com a Inteligência Artificial cria-se valor para todos os elos da cadeia produtiva.
No gráfico abaixo observa-se as taxas elevadas dos juros cobradas pelos cartões de crédito, causadas principalmente pela inadimplência, mas que representam uma alta rentabilidade para os financiadores.
O Cartão de Crédito Pré-Pago aqui proposto está integrado com Smart Credit Score 24x7, que atende os vulneráveis.
É condição básica da solução ele ser pré-pago. O cartão de crédito / débito pode ser estruturado em uma 2a. fase.
O crédito inclusivo amplia o acesso a financiamento para quem seria excluído pelas análises tradicionais, usando dados e tecnologia. No ensino superior, destacam-se o FIES, programas privados como Pravaler, linhas bancárias e bolsas de crédito estudantil, que promovem inclusão social, formação profissional e desenvolvimento econômico no Brasil. Veja um exemplo importante o video abaixo.
A smart new business loan for people with no credit
Shivani Siroya
Usuários Pessoas Físicas
Neste cenário, não se deveria perguntar: Quando acaba a experiência de compra com o pagamento feito com um cartão? Como torná-lo um indicador, influencer ou até mesmo vendedor de novos serviços que poderiam estar conectados na mesma plataforma como Previdência Privada e Seguro Saúde? O que ele sabe do futuro colapso do INSS e das dificuldades do SUS? Sera que os membros com mais idade de sua família, não teriam interesse nestes serviços?
O banco de dados da solução não poderia armazenar e cruzar informações, informando por exemplo que os comércios locais onde ele está comprando pode dar um desconto para compras recorrentes? Esse comércio não precisa de ter um espaço na web.
Estimulando Clientes a Serem Vendedores
Com tal quantidade de vulneráveis é importante criar valor para esta comunidad aproveitando seu esforço de trabalho, ainda que de forma parcial. Os usuários podem ter vantagens de várias formas, desde fazendo indicações, sendo influencers, até como associados autônomos, tanto recebendo remunerações indiretas, por exemplo como desconto nas suas compras, ou similares.
Varejo
Na ótica das Pessoas Jurídicas são os cartões corporativos, que podem estar dentro de uma plataforma de serviços financeiros do Neobank aqui proposto. Por exemplo, fazendo-se compras em grupo, não se reduz o custo na aquisição de insumos?
A Inteligência artificial com seu Banco de Dados relacional não só pode reunir estas informações, como pode-se contactar os interessados de várias formas tanto por e-mail como via Whatsapp, ou ainda via as associações patronais.
Um exemplo aqui são das mais de 90 mil farmácias com eventual interesse em obter um financiamento para fazer compras no atacado, financiadas com o cartão corporativo e saldar tais empréstimos com os recebíveis dos cartões de crédito das vendas, dando como garantia seu estoque, liberando capital de giro e, principalmente, reduzir custos.
Pode parecer estranho em ter tal meta de trabalho, face ao elevado número de farmácias, mas quando se trabalha por nicho de mercado consegue-se ter uma melhor visão da cadeia produtiva. estas devem ter interesse em outros serviços financeiros, como da sucessão, compra e venda de negócios, que a solução pretende auxiliar, por exemplo formando-se holdings familiares.
Finalizando, muitos clientes das farmácias podem ser investidores e, além disso, os farmacêuticos, com uma estratégia apropriada, devidamente instruídos podem ao elaborar as fichas médicas de seus principais clientes, saberem se têm planos de Previdência Privada e Seguro Saúde, passando as informações desde que autorizadas para a Central de Marketing do Farmabank, para as devidas ações.
Universidades
A proposta para as instituições de ensino é ela participar de uma plataforma CaaS, ganhando escala ou seja reduzindo custos, estruturando a partir desta base seu cartão de crédito Priveate Label, ela recebendo os resultados financeiros líquidos.
Tráfego Pago
Mídia 3.0
Banco Santander
Em todas as situações é preciso ter uma estratégia para captar interessados fazendo-se Tráfego Orgânico ou Pago, estruturar os Banco de Dados e, principalmente, ter seu braço de marketing com sua news letter e TV 3.0.
Banco Santander
É importante registrar que alguns bancos oferecem cursos gratuitos. O Banco Santander, vai mais longe. Oferece no seu website Universia, desde livros gratuitos, cursos até bolsas de estduo, há muito tempo, conquistando a simpatia dos estudantes, sem receber nada em troca, conquistando a simpatia de 18 milhões de estudantes nas áreas onde opera. Além disso promove uma reunião com reitores no país e no exterior, reunindo mais de 1.407 universidades de 23 países.
Poupança Educação
Pagamentos Antecipados
Nos Estados Unidos, a Poupança Educação é amplamente incentivada através de um tipo de conta de investimento chamada Plano 529. O nome vem da seção do Código da Receita Federal dos EUA que autorizou sua criação.
Esses planos são operados pelos estados ou por instituições educacionais, e oferecem benefícios fiscais significativos para ajudar as famílias a economizar para os custos futuros da educação.
A solução propõe a criação de um Fundo de Investimento Educação que poderia com as garantias convencionais financiar diretamente as instituições de ensino, criando valor, para seus players, tanto aumentando os rendimentos dos investidores, como reduzindo custos para as empresas, eliminando a intermediação bancária.
Cartas Patentes
A Lei nº 12.865, de 2013 estabeleceu o marco regulatório para o sistema de pagamentos brasileiro, definindo o papel das instituições de pagamento e a atuação do Banco Central na supervisão do setor com as Resolução BCB nº 80, de 2021 BCB nº 96, de 2021: Elas estabelece que emissores de instrumentos de pagamento pós-pago (como cartões de crédito) precisam solicitar autorização do BCB quando a movimentação financeira anual ultrapassa R$ 500 milhões em transações de pagamento. Nesses casos, o capital exigido pode ser de R$ 3 milhões, mas esse valor pode mudar dependendo da modalidade e do volume de operações.
Próximos Passos
Intelligent Marketplaces
Estruturar a plataforma para abrigar os grupos de empresas e universidades com interesse em ter seu cartão de crédito private label na modalidade cartão Pré-Pago, primeiro numa versão CaaS evoluindo na sequência para investir nas cartas patentes, não dependendo mais de soluções As a Service.
Para as empresas parceiras aproveitar os investimentos para fazer Tráfego Pago aumentando suas vendas com posts / quizzes / chatbots, atraindo clientes.
Os atuais marketplaces, via de regra, não são inteligentes e não se comunicam entre si, perdendo sinergia.
Por isso a proposta da solução é estruturar web scrapers, máquinas de buscas, customizadas a disposição dos visitantes, informando sobre ofertas e assuntos relacionados, dando-se destaque aos Intelligent Marketplace NossosBairros.
Investimentos
Lives
Face as muitas alternativas e a quantidades de players, como é o caso dos exemplos acima das 90 mil farmácias comparada com as cerca de 2 mil universidades, com as respectivas customizações, o valor da adesão varia de forma acentuada. Poderão ser feitas lives por nicho de mercado com as associações patronais que tiverem interesse em particpar desta jornada.
