Uma explosão nas taxas de juros e grave crise da falta de crédito pode acontecer com a Reforma Tributária de 2027. As empresas recolhendo impostos antecipados na emissão de notas fiscais das vendas à prazo (30/60/90 dias), terão: i) Defasagem no fluxo de caixa; ii) Aumento de custos financeiros na ordem de 3% am / 42% aa, e iii) Necessidade de novos empréstimos estimados em cerca de R$ 1,4 trilhões, que os bancos podem ter dificuldade em atender, em um curto espaço de tempo.
Outro agravante são os impostos que incidem sobre os encargos financeiros embutidos nas vendas, de forma invisível, fato repetido na cadeia de suprimentos 4 ou 5 vezes, em um efeito exponencial, pouco percebido, pelos gestores.
Assim, é necessário quebrar paradigmas e inovar, criando um sistema financeiro alternativo, com novos atores.
As Fintechs
As fintechs podem suprir o capital de giro necessário com garantias e Seguro de Crédito, como são as Sociedades de Empréstimos entre Pessoas, Empresas Simples de Crédito, Neobanks, assim como as demais, além das empresas de Factoring e Leasing.
Elas são uma espécie de micro bancos operando de forma remota, a baixo custo, usando as autorizações Open Finance do Banco Central, não necessitando fazer os vultosos investimentos em cartas patentes. Via de regra não têm funcionários contratados via CLT com altos encargos sociais, nem as suntuosas agências bancárias, que precisam de segurança armada, as quis representam custos de elevada monta, refletidos nas taxas dos serviços financeiros.
Transformação nas fintechs de crédito: dados e tendências
Estratégia
Principais Falhas Atuais Identificadas
Tanto os bancos como as fintechs operam de forma isolada, perdendo sinergia, por não estarem integrados em uma rede, quando poderiam reduzir custos, eliminando tarefas repetitivas, excetuando-se o uso dos bureaux dos históricos de crédito, como o Serasa e o SPC Boa Vista.
Além disso, normalmente, estas instituições financeiras não têm como meta uma relação ganha-ganha, criando valores para seus clientes. Por exemplo, oferecendo alternativas de marketplaces para aumento de vendas para as pessoas jurídicas, obtendo outras receitas, além dos seus serviços financeiros, como fazem os bancos comerciais com seus shoppings virtuais.
Para as pessoas físicas deveriam ter cursos e oportunidades de trabalho, as quais podem tornar-se associados influencers, ganhando nas indicações ou tornando-se associadas, conquistando clientes.
Uso da Tecnologia
As principais falhas identificadas acima, podem ser corrigidas com a estruturação de uma rede de instituições financeiras que usando a inteligência artificial combinada com a tecnologia de registros invioláveis blockchain, os smart contracts, fazendo co-marketing, de forma compartilhada, escalam resultados ao mesmo tempo diminuindo os custos operacionais.
Com tais ferramentas é possível estruturar-se uma Central de Garantias e um Intelligent Credit Marketplace, como aqui propostos.
A quantidade dos Stakeholders e Parceiros em um ecossistema por si só confirmam a necessidade de uma visão sistêmica, que não se obtêm trabalhando de forma isolada, como é a prática atual.
Ecossistema de Crédito
Liberação de Capital de Giro
Sociedade de Empréstimo entre Pessoas
No gráfico acima observa-se em uma visão 360º a importância de um Ecossistema de Crédito, sem mencionar a cadeia de suprimentos onde é possível se reduzir custos, fazendo-se compras em grupo, ou seja no atacado, reduzindo-se os custos de forma significativa.
Mercado Potencial
Assim, dentro do objetivo de criar um sistema financeiro alternativo, é imperativo construir uma musculatura mais forte do que os bancos têm, em termos de marketing. Para conseguir escalar a baixo custo há que se trabalhar por nicho de mercados, regional e setor, além de estruturar grupos de interesse, começando pelas vendas recorrentes, para conseguir entender todos os detalhes de cada cadeia produtiva e regulatórios.
O país tem cerca mais de 4,8 milhões de comércios segundo o Empresômetro que podem ter este tipo de financiamento. como os 420 mil supermercados, 44.678 postos de combustíveis, 58.283 revendas de GLP, 190 mil drogarias e farmácias, 700 mil bares e restaurantes, 118 mil brechós em 4.391 municípios segudnndo o SEBRAE e, assim por diante, pequenas e médias empresas que têm interesse em reduzir os custos dos serviços financeiros e, principalmente, obter linhas de crédito alternativo a taxa de juros reduzidas.
As empresas podem, ainda, diminuir custos na aquisição de insumos, formando grupos para compras no atacado com financiamentos para pagamentos antecipados e compras consignadas, prorrogando o pagamento de impostos. Tudo isso confirma a importância de se trabalhar em grupos com um sistema financeiro alternativo.
Por outro lado, sabe-se a existência e mais de 32 milhões de investidores na poupança que tem um rendimento muito baixo, os quais muito provavelmente são clientes das empresas acima listadas, os quais poderiam ter interesse em financiar estas empresas, obtendo uma melhor remuneração e descontos ao mesmo tempo.
Finalmente além dos consumidores normais, existem os 75 milhões de negativados objeto desta solução Smart Credit Score 24x7, com seu cartão de crédito pré-pago, que poderiam ter algum tipo de incentivo, como descontos diretos ou Pague 2 Leve 3 e assim por diante, atraindo clientes.
Não é preciso argumentar sobre a importância do marketing digital e seu uso. Apresentamos a seguir algumas estratégias pouco usadas, pela falta da estratégia do trabalho em grupos.
Co-Marketing
A forma de reduzir custos em publicidade e ao mesmo tempo alargar a base de potenciais clientes, sem investimentos, pode ser feita através da união de esforços de forma compartilhada, é o co-marketing, vital para o crescimento mútuo. Ele permite que empresas alcancem novos públicos e aumentem vendas, otimizando recursos, estratégia usada pelos bancos.
O poder do Co-Marketing
https://www.youtube.com/@agenciaeplus
Intellingent Marketplaces
Cross Selling
NossosBairros
APP
São muitos os benefícios que as plataformas de e-commerce formastas como marketplaces oferecem, principalmente se focados em setores, onde pode-se visualizar detalhes das necessidades dos consumidores.
de bairro oferece, pois fortalece o comércio local, garantindo entregas ultra rápidas e fretes baixos para clientes devido à proximidade. Para os lojistas, oferecem visibilidade digital a baixo custo e estrutura pronta, simplificando a logística e aumentando a confiança e o consumo consciente na comunidade.
Claro que para esta tática ser bem sucedida e seja escalada é preciso reunir vários fatores, como as geo localização das lojas nos bairros e, principalmente, o conhecimento do cross-selling entre lojas. Por exemplo uma só tem moda feminina e outra só masculina podem oferecer kits/combos colaborativos, cupons cruzados e algoritmos de sugestão inteligentes. Os lojistas devem usar canais de comunicação da plataforma para planejar parcerias e otimizar a logística, enriquecendo a experiência do cliente no bairro.
O APP da loja poderia ser algo como a imagem abaixo dentro de um marketplace inteligente, que estamos denominado NossosBairros atendendo 17.576 bairros, segundo o IBGE em 2022.
Mas dentro de esforço de um marketing digital integrado bem estruturado, como fidelizar o cliente de uma loja que só vende calçados, um item de difícil reposição? Como exemplo, digamos que a Vera Maria está comprando um sapato vermelho na loja X. O vendedor pode comentar que sabe de um outro estabelecimento que tem uma bolsa vermelha, podendo ou não já indicar uma pré-venda, como fazendo uma reserva, fazendo jus a uma remuneração caso a venda se concretizasse.
O cliente satisfeito, não poderia fazer indicações, ou ser um influencer? O que são os User Generated Content? Que tal ele fazer o Look do Dia, TryOn Unboxing e obter algum benefício. como sendo um vendedor virtual autônomo?
Acompanhando os Concorrentes
SEO
O acompanhamento dos preços dos concorrentes é de suma importância tarefa facilitada em um marketplace com uma ferramenta denominada de Web Scraper, que pode ser usado de várias maneiras, pelos lojistas e, principalmente, pelos clientes, que procuram a bolsa vermelha dentro de sua região de preferência ou de preço 24x7 a ser provida pela solução NossosBairros.
Captando Clientes
Um cartão de visitas ou um pequeno folder, com seu QR Code, em cima do balcão como o proposto abaixo pode convidar o cliente interessado a fazer parte do marketplace e ainda ao se cadastrar, se tonar um influencer ou multimplicador ganhando comissões ou descontos do lojista que indicar.
44 A forma de comunicação instantânea, informando o cliente dos assuntos de seu interesse e o suporte devido, pelo escritório retaguarda, um dos serviços da solução, atuando como uma agência de marketing digital da farmácia.
Criando Clientes Vendedores - Rodrigo Noll
CRIANDO CLIENTES VENDEDORES | RODRIGO NOLL
https://www.youtube.com/@leiturareflexiva/playlists
Credit as a Service
Sociedade de Empréstimos entre Pessoas
SEP
A SEP é uma fintech autorizada pelo Banco Central (CMN nº 5.050, aDE 25-11-2022) que intermedia empréstimos e financiamentos entre pessoas (PF e PJ). O tomador pode ser pessoa física ou pessoa jurídica (uma loja, farmácia, supermercado). Empresa Simples de Crédito Sociedade de Credito Direto Leasing
Ela não pode assumir riscos de créditos por conta própria, pois não é banco, mas pode organizar fundos de reservas e, principalmente, solicitar um Seguro de Crédito a cada operação. Veja o vídeo abaixo.
Conectando pessoas e crédito: Entenda o papel das SEPs no mercado financeiro
Tudo sobre os empréstimos entre pessoas (p2p lending)
Whatsapp: 11 91361-8408
Sociedade de Crédito Direto (SCP)
Vídeo-aula Sescon Grande Florianópolis - Empresa Simples de Crédito (ESC)
presidente do Sescon/SC, Maria Salete, a nova vice-presidente, Fabiana Everling
48 99700-256
Garantia de Estoques
A Alienação Fiduciária de Estoques, pode ser usada como colateral, con os controles pertinentes alienação fiduciária de estoques é um contrato de garantia onde o devedor transfere a propriedade de seu estoque para o credor (como um banco) para garantir um empréstimo. O devedor continua com a posse e o uso do estoque, que pode ser monitorado pelo credor ou agente especializado para garantir a integridade dos bens. Assim que a dívida é quitada, a propriedade do estoque é devolvida ao devedo
, dando segurança para os investidores, como é o caso de uma conta corrente Escrow e o Seguro Garantia.
Marco Legal das Garantias
Leasing
Já para financiar a compra de equipamentos como prateleiras, balcões e gôndolas pode-se usar as operações de leasing com a vantagem de tais despesas serem consideradas como locação, ou seja dedutível do IR, compra de imóveis, ou usá-lo como garantia temporária. Nesse caso trata-se de uma operação denominada sale leaseback.
Seguro de Crédito
O que é seguro de crédito?
Trade Aliance - Luciano Mendonça
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