CENTRAL DE GARANTIAS & AVALIAÇÕES - SECURITIZADORA - SEP - SEGURO DE CRÉDITO - HOLDINGS
Uma explosão dos juros, muito maior que as atuais taxas de 45% aa (BC 08/2025) poderá acontecer com a Reforma Tributária face a exigência do pagamento dos impostos (Split Payment) no ato da emissão da nota fiscal, que sugará o capital de giro temporário da empresa, fonte de recursos para pagar os impostos. Estima-se, que haverá uma demanda adicional de novos empréstimos de mais R$ 1,3 trilhão, que os bancos não estão preparados para suprir em 30 / 60 dias, uma vez que levaram mais de 10 anos para ter um volume de empréstimos de R$ 6,7 trilhões para as PJs. Tal projeção resultará em uma nova onda de inadimplência, pois sabe-se que em maio de 2025 haviam cerca de 7 milhões de empresas com problemas financeiros.
Por isso a imperiosa necessidade de se criar novos canais de financiamentos como é a proposta ds um Credit Marketplace Inteligente, hoje inexistente, divulgando o uso de ferramentas financeiras pouco utilizadas, integrando-as com as tradicionais, contribuindo para evitar o colapso do sistema financeiro, neste momento de fuga de capitais, face a deterioração da economia.
Noutra estrada, sabe-se que em março de 2025 existiam mais de75 milhões de inadimplentes, representando cerca de 43% dos consumidores adultos do país prejudicando enormemente o comércio, vulneráveis que têm com pouco ou nenhum auxílio para saírem desta incômoda posição, reconstituindo sua inclusão financeira, capacitando-se com cursos e orientações, os últimos com as novas oportunidades de trabalho, imediatas, dentro do conceito ESG.
Estas ferramentas financeiras, até agora pouco utilizadas, com o crescimento dos Smart Contracts, registrados com a Tecnologia Blockchain, vão tomar grande impulso. Elas reforçam a necessidade de uma Central de Garantias, uso de Securitizadoras, Sociedades de Empréstimos entre Pessoas e Tokenizadoras de Ativos, as quais integradas com as demais operações tradicionais do sistema financeiro, com suas operações cobertas com Seguros de Crédito, reduzem riscos e custos.
Problemas
Além da explosão de juros acima mencionada, percebe-se que existem poucas notícias hoje sobre as dificuldades invisíveis que podem ser contornadas usando a inteligencia artificial:
i) A onerosa dispersão dos integrantes do sistema financeiro, que pode ser contornada com a proposta, acima, do primeiro Credit Marketplace Inteligente do país;
ii) Dos custos efetivos e tempo das análises de crédito, infinitamente repetidas no mercado B2B, com despesas que poderiam ser reduzidas, feitas sem as projeções e comparativos para se obter uma maior segurança, razão de tantos insucessos;
iii) Da falta dos registros remotos invioláveis com a Tecnología Blockchain que podem ser controlados por todos credores de forma virtual;
iv) Do não uso dos Smart Contracts, os contratos inteligentes acelerando cobranças, diminuindo a a inadimplência e inexistência de um banco de contratos;
v) Da ausência de alternativas para o Financiamento da Cadeia Produtiva, conhecida como Supply Chain Finance (SCF), onde se consegue uma redução custos acima de 20%, fazendo-se compras em grupo com pagamentos antecipados, reduzindo os tributos incidentes sobre os encargos financeiros as quais são despesas exponenciais, pouco analisadas;
vi) Da falta de financiamentos lastreados na Alienação Fiduciária de Estoques com o Controle Virtual feito pelo credor com o apropriado Seguro de Crédito, e
vii) Do esforço, velado, do governo para substituir o dólar por outra moeda e, principalemente, do excesso de tributação.
As falhas ou dificuldades elencadas, eliminando a intermediação bancária e custos, podem ser equacionadas com a Inteligência Artificial como se vê abaixo, oferecendo mais segurança e eficiência do que os métodos tradicionais.
A proposta da solução
Criar a Central de Garantias & Avaliações ancorada nos registros imutáveis da Tecnologia Blockchain para ser usada como base da Biblioteca de Smart Contracts, assim como para as operações financeiras no modelo Banking as a Service (BaaS) da Securitizadora, da Sociedade de Empréstimos entre Pessoas como S/A e Tokenizadora de Ativos, todas integradas gerando vantagens mútuas significativas, como abaixo explicado. Neste caminho estarão as propostas da criação das empresas de Crédito Imobiliário, Arrendamento Mercantil, Cartão de Crédito e demais dentro da proposição do Neobank.
Todas as empresas acima identificadas estão abertas aos stakeholders interessados, como as imobiliárias, construtoras, corretores de imóveis, de seguro, correspondentes bancários, agentes de investimento, como todas as empresas interessadas em soluções BaaS.
Central de Garantias
A Central de Garantias proposta terá a função de avaliar e administrar bens (ativos, como imóveis ou veículos) oferecidos como garantia para empréstimos. Ela pode assegurar que o credor tenha uma margem adicional para cobrir eventuais despesas, em caso de inadimplência. Aqui, ainda, se propõe o serviço de análise e balanços como informado abaixo, que todo o sistema financeiro e empresas precisam de usar a nova tecnologia para evitar perdas, como é o suporte de análises feitas com dados comparativos, construindo-se as medias médias setoriais.
Análise de Riscos
Não existe no país uma plataforma de Índices Financeiros dando base para a formação de Médias Setoriais quando se indicam os pontos positivos ou negativos em uma análise de crédito o que fragiliza muito a concessão de crédito.
No exemplo abaixo se vê um avatar lendo uma análise. Todos as demonstrações financeiras deveriam ter as projeções, em 3 cenários, onde pode-se prever sua Necessidade de Capital de Giro e, claro as fontes de recursos. Muitos empresários pensam que para tirar a empresa de uma crise é só aumentar as vendas, sem planejar como vai financiar o investimento em mais estoques, assim como as novas vendas, ou seja a nova necessidade de capital de giro, aumentando o problema.
Além das Médias Setoriais a solução propõe este serviço de análise de riscos seja arquivada e com a tecnologia blockchain dos registros imutáveis servindo a todos interessados, que poderiam reduzir suas despesas de análise de crédito, gestão de garantias e avaliações.
Previsão de Falências e Dividendos
Flávio Motta
Os contadores usando robôs, como empreendedores que são, podem aumentar com suas receitas, fazendo as simulações acima mencionadas, já propondo limites de crédito para as instituições financeiras ou estruturando seu próprio neobank, tornando-se também em Correspondentes Bancários, bastando apenas criar um Back Office White Label com tal objetivo, reduzindo custos. Veja um vídeo de um robô fazendo uma análise.
Mobile App Financial Statements
Garantias
Agente de Garantias
Alienação Fiduciária
Marco Legal das Garantias (Lei nº 14.711/2023) que veio para modernizar o uso destas no país, inovou com a criação do Agente de Garantias.É uma pessoa jurídica designada para administrar garantias em nome de diversos credores. Ou seja, ele atua como um “representante coletivo” dos credores em operações de crédito que podem envolver vários financiadores.
Além de vistoriar a garantia que requer um conhecimento específico do ativo é preciso ter todo um aparato para arquivar as imagens, avaliações de bens semelhante a ser feito pelo Agente de Garantias. Os avaliadores de imóveis, corretores de imóveis, seguros, agentes autônomos de investimentos e correspondentes bancários, estão qualificados para tal missão, bastando fazer o Curso de Formação da plataforma, obtendo sua certificação, onde a Alienação Fiduciária de Estoques é importante.
Alienação Fiduciária de Bens Móveis -
Decreto-Lei 911-69
Para que os estoques de produtos acabados se enquadrem automaticamente no 911/69, é preciso que eles sejam bem identificáveis e individualizados, com suas especificações definidas no contrato de garantia de forma clara e que os mesmos estejam sob controle que permita ao credor exercer seus direitos.
A alienação fiduciária sobre estoques é juridicamente possível, mas envolve riscos relevantes. Como estoques são bens fungíveis e rotativos, a dificuldade de identificação pode fragilizar a garantia. O STJ reconhece sua validade quando há mecanismos de monitoramento (auditorias, certificações, sistemas ERP, segregação física). Para mitigar riscos, recomenda-se contrato detalhado, registro, avaliação periódica, seguro e regras claras sobre substituição de mercadorias. Assim, a garantia pode funcionar, mas exige estrutura robusta para proteção efetiva e maior segurança na execução.
Por isso o uso do coletor de código de barras. Esse tipo de aparelho é fundamental para otimizar a gestão de estoque e inventário.
Coletora de Dados
Ele funciona como um leitor de código de barras portátil, mas com recursos mais avançados. Em vez de apenas ler o código e transmiti-lo para um computador fixo, o coletor de dados armazena as informações ou as envia em tempo real para um sistema de gestão, como um ERP.
Avaliações
Tokens
A Tecnologia Blockchain é a base desta plataforma de Cadastro Inteligente que dá lastro ao seu Credit Score 24x7, assim como para a Criptomoeda BRcp$, que também pode suportar os Tokens de Ativos.
Assim, a Central de Garantias e Avaliações, terá um espaço específico para as avaliações, todas com registradas com a Tecnologia Blockchain, reduzindo custos para os avaliadores, estruturando um Banco de Dados, possibilitando um melhor uso das garantias, principalmente, dos grandes imóveis como um shopping center, um edifício de escritórios, propriedades e safras agrícolas ou recebíveis de curto ou longo prazo.
Neste cenário é importante ressaltar os empréstimos internacionais de longo prazo, com taxas menores do que as praticadas no país, quando pode-se usar financiamentos externos em dólar, que são o Decreto-Lei 4.131 e a Resolução 63 do Banco Central.
Hoje, um mesmo bem dado em garantia muitas vezes só pode ser usado em uma operação por vez, mesmo que tenha valor maior que o mútuo. Com a Central de Garantia será possível fatiá-la entre vários investidores, ampliando o acesso ao crédito sem necessidade de novos bens, com a redução do risco, assim como a inadimplência e por consequência a redução de risco que tende a diminuir a inadimplência com seus custos embutidos nos empréstimo.
Tokenização de Imóveis
Grupo Vivart
Gestão de Bens
&
Imóveis
A Central de Garantias fará também o serviço de uma Administradora de Bens, incluindo imóveis e aplicações financeiras nas ferramentas financeiras aqui propostas, muito semelhante a Gestão de Holdings Familiares, como são conhecidos Family Offices ou Trust Funds
A Receita Federal instituiu o Cadastro Imobiliário Brasileiro (CIB) por meio da Instrução Normativa RFB nº 2.275/2025, de 18 de agosto de 2025. Este sistema centeralizará dados de imóveis urbanos e rurais, funcionando como um "CPF do imóvel", e expandirá o cruzamento de informações com o Imposto de Renda (IRPF e IRPJ
A criação do CIB/Sinter visa combater a informalidade e sonegação fiscal, estimada em mais de R$ 7 bilhões por ano, especialmente em relação a aluguéis não declarados.
Com a implementação do sistema, contratos de locação registrados alimentarão diretamente as bases de dados da Receita Federal, permitindo o cruzamento com as declarações de Imposto de Renda.
Tal ação no mercado favorece a intenção da solução em implantar uma empresa de Crédito Imobiliário e uma de Leasing, ofertando uma parceria com imobiliárias, construtoras, corretores de imóveis e seguros, via suas associações.
A Securitizadora é uma empresa que compra dívidas (recebíveis) de outras empresas e as transforma em títulos negociáveis, que são vendidos a investidores no mercado de capitais. A principal vantagem de estar conectada a uma central de garantias é o acesso a uma carteira de ativos de alta qualidade.
As garantias oferecidas pela central tornam os títulos que a securitizadora emite, como Certificados de Recebíveis (CRIs ou CRAs), mais seguros e atrativos para os investidores. Essa parceria simplifica o processo de originar ativos, pois a securitizadora passa a ter um fluxo constante de recebíveis lastreados por garantias sólidas, o que ajuda a mitigar o risco de inadimplência e atrai mais investidores.
Em resumo, a central de garantias obtém liquidez e capital, enquanto a securitizadora garante a qualidade e segurança dos ativos que ela compra, beneficiando mutuamente ambas as partes e, em última análise, o mercado de crédito como um todo.
São vários tipos de Fundos de investimento de Direitos Creditórios, também conhecidos como Securitizadoras, como são os exemplos deSaneamento, Energia Limpa e Transporte Urbano.
A proposta da solução é operar por nicho de mercado, pois assim, consegue-se, além de enxergar outros serviços financeiros ganhando sinergia, reduzindo custos como é o Token de Ativos Fixos, explicado abaixo,
Em alguns setores é possível se estruturar um modelo alternativo, que também financie estoques quando for o caso de uma quantidade significativa, como seria o de farmácias, já que o país tem mais de 90 mil.
Sociedade de Empréstimos entre Pessoas
A SEP é uma fintech autorizada pelo Banco Central (CMN nº 5.050, DE 25-11-2022) que intermedia empréstimos e financiamentos entre pessoas (PF e PJ). O tomador pode ser pessoa física ou pessoa jurídica (ex.: uma farmácia). Ela não pode assumir riscos de créditos por conta própria, pois não é banco, mas pode organizar fundos de reservas e, principalmente, solicitar um Seguro de Crédito a cada operação. Veja o vídeo abaixo.
Conectando pessoas e crédito: Entenda o papel das SEPs no mercado financeiro
Veja no infográfico a seguir o alcance de uma SEP. A proposta da solução é estruturá-la sob forma de sociedade anônima.
Seguro de Crédito
O que é seguro de crédito?
Trade Aliance - Luciano Mendonça
Holdings
Sucessão na Empresa
Administradora de Bens Próprios
Estima-se que cerca de 90% das empresas do país têm um perfil de gestão familiar. Destas apenas 36% a 50% alcançam a segunda geração e apenas cerca de 15% a 18%, sobrevivem para a terceira geração, destacando desafios significativos de sucessão e longevidade.
Em outras palavras, o problema da sucessão na empresa familiar é grave. Se 4 herdeiros não se entenderem entre si, o negócio edificado pelos ancestrais vai ter dificuldades de toda sorte.
Daí a importância de se planejar a sucessão e o destino dos bens antes dos problemas começarem a surgir, com as alternativas das criações de Holdings Familiares ou Administradora de Bens Próprios, com seus custos de gestão inerentes, os quais podem ser reduzidos com as empresas de administração especializadas neste tipo de atividade como é a proposição desta Central de Garantias. Veja mais informações ao final da página.
Segundo o Governo Federal pelos dados do Mapa de Empresas (setembro 2024), existiam no país aproximadamente 117 mil holdings registradas, número se refere ao seu total, não apenas as com o CNAE 6462-9/00. Deste total estima-se que a maioria tenha sua própria administração de forma isolada, resultados que poderiam ser aumentados significamente, com uma gestora unificada, ganhando sinergia como é a proposta desta Central de Garantias, como por exemplo com uma contabilidade especializada e automatizada com o uso de robôs e, principalmente, aplicações financeiras mais rentáveis com as novas formas de aplicações explicadas acima.
Apenas para se ter ideia deste mercado, nos EUA existem cerca de 4 milhões de Trust Funds. Apenas um deles a BlackRock, a maior gestora de ativos do mundo, administra US$ 12,5 trilhões em ativos sob gestão em 2025, com bancos especializados como é o caso do Bankers Trust.
A proposta da solução neste caso é reduzir custos para as empresas gestoras de holdings ou administradoras de bens próprios, como é feito no exterior, reunindo vários CNPJs na mesma plataforma, pois assim além de reduzir custos assim como auxiliar a montagens de holdings familiares no país como são os 859 vídeos do prof Márcio Carvalho de Sá, o mesmo que publicou mais de 400 Perguntas & Respostas acima identificadas, que já tem mais de 195 mil inscritos,
Com as reservas e seguranças devidas, os smart contracts, que para serem validados precisam ser lastreados em blockchains, sendo usados em processos sucessórios e testamentos, sem eliminar inventários, nem os registros oficiais, podem acelerar a transferência de bensreduzir disputas jurídicas, principalmente os digitais ou tokenizados.
Um modelo híbrido, preservando a atuação de advogados e cartórios, traz mais eficiência, segurança e previsibilidade ao cumprimento da vontade do testador, beneficiando os herdeiros, de problemas que as vezes se arrastam mais de 10 anos.
